За последние два-три года в наш обиход прочно вошло понятие ипотечное кредитование. Сегодня об ипотечном кредитовании говорят все — от президента до домохозяйки. Сам по себе этот факт говорит о новом толчке развития экономики России: наконец, найден обширный источник инвестиций.
        В Московской области ипотечному кредитованию был дан старт в ноябре 2000 года, когда Правительство МО приняло решение об участии Московской области в создании ОАО «Ипотечная корпорация Московской области». Спустя пять с небольшим месяцев, в апреле 2001 года, ипотечная корпорация была создана.
        Главным результатом работы Ипотечной корпорации Московской области стало создание развитой системы жилищного кредитования во всех районах МО. По своему составу система является самой крупной в Российской Федерации и включает 70 организаций — участников «Московской областной ипотечной программы»: банков, кредитных кооперативов, страховых и риэлтерских компании.
        Система ипотечного кредитования непосредственно связана с программой ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что позволило внедрить процедуру рефинансирования первичных кредиторов и придать системе характер самофинансирующейся. По результатам 2003 года в рамках Московской областной ипотечной программы выдано 77 кредитов и займов на общую сумму более 59 млн рублей. Цифры, может быть, и не очень велики, но уже в нынешнем 2004 году только за неполные 2 квартала выдано 84 млн руб., что в 1,4 раза больше, чем за все предыдущие годы, вместе взятые. Общая сумма выданных кредитов и займов составила 143 млн руб., из них рефинансировано 30,5 млн руб. Таким образом, нарастающие темпы выдачи ипотечных кредитов свидетельствуют о явном интересе граждан к ипотечному кредитованию как наиболее реальному способу решения своих жилищных проблем.
        В мае текущего года Московская областная дума утвердила отчет о реализации Областной целевой программы «Создание системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области в 2002—2003 годах». По результатам отчета было принято решение начать разработку областной программы «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области в 2004-2010 годах», которая должна работать в соответствии с государственной стратегией реформирования ЖК комплекса. Эта концепция охватывает все направления необходимых преобразований, обозначенных в федеральной программе «Жилище» на 2002-2010. Основной целью Московской областной программы является обеспечение доступности ипотечных кредитов на территории всей Московской области. В целом, по прогнозам, в течение 7 лет в соответствии с этой Программой должны улучшить свои жилищные условия не менее 400 тысяч семей.
        Таким образом, выдача ипотечных кредитов отдельным жителям МО позволит привлечь в период 2004-2020 в экономику около 5-ти миллиардов долларов.
        Но, кроме прямого ипотечного кредитования, источников привлечения средств населения в одну из самых ресурсоёмких отраслей экономики – строительство, достаточно много. Один из них – это Ипотечные кредитные потребительские кооперативы (далее – КПК, ИКПК).
Три года назад вступил в силу Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ, позволявший гражданам объединяться для создания, своего рода, касс финансовой взаимопомощи. Тех самых, которые в доперестроечные времена выручали нас кассы взаимопомощи, когда позарез требовалось приобрести нужную вещь, а денег – «кот наплакал».
        В доперестроечные времена кредит давали далеко не в каждом магазине и не на все группы товаров, банковские же кредиты населению тогда вообще не практиковались. А касса взаимопомощи на родном предприятии всегда была под рукой, и члены ее при необходимости могли получить взаймы желанную сумму.
        Теперь, аналогичная форма финансовой взаимовыручки заложена в основу Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан».
        Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. В частности, в Московской области существует практика создания ипотечных КПК по признаку общности трудовой деятельности (ИКПК «Подмосковье», созданный сотрудниками Ипотечной корпорации), по признаку общности места жительства (ИКПК «Подольский» в г. Подольске, ИКПК «Серпуховский» в г. Серпухов).
        Слово «ипотечный» в названии КПК, функционирующих на территории Московской области, означает, что одним из видов деятельности кооператива является выдача займов на жилье своим членам.
        Фонд финансовой взаимопомощи – это денежные средства, используемые ИКПК для предоставления займов своим членам. Он формируется за счет собственных средств кредитного потребительского кооператива и личных сбережений его членов. А используется этот фонд примерно так. Являясь членом кооператива, созданного в рамках Московской областной ипотечной программы, вы можете получить заем на приобретение квартиры сроком до 27 лет в размере до 70% ее стоимости, причем процентная ставка в отличие от банковской - в рублях и фиксированная: 15% годовых. Это означает, что в случае инфляции (экономического кризиса) размер платежа в счет погашения займа не увеличивается.
        Закон жестко регламентирует нормативы финансовой деятельности КПК. В частности, часть фонда финансовой взаимопомощи, предназначенная для выдачи займов на предпринимательские цели, не может превышать половину этого фонда. Размер указанной части фонда финансовой взаимопомощи устанавливается в соответствии с уставом ИКПК общим собранием его членов. Величина временно свободного остатка фонда финансовой взаимопомощи не может составлять более половины указанного фонда. Данный остаток может использоваться исключительно для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг, а также для хранения на депозитных счетах в банках.     Мало того, за деятельностью КПК осуществляется государственный контроль уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.
        В целях координации деятельности ипотечных кредитных кооперативов и контроля за соблюдением ими стандартов Московской областной ипотечной программы создана Ассоциация кредитных потребительских кооперативов «Московия».
        Ипотечные кредитные потребительские кооперативы сегодня действуют в городах Одинцово, Подольск, Серпухов, Раменское, Жуковский, Ступино, Сергиев-Посад, Королев, Пушкино, Чехов, Дубна, Электросталь, Щелково, Наро-Фоминск, Домодедово. Они реально помогают жителям Московской области улучшить жилищные условия, выдавая ипотечные займы.
        Предоставление возможности своим гражданам улучшить свои жилищные условия за счёт рассрочки оплаты за приобретение жилья различными легальными способами позволяет государству обеспечить в ближайшем будущем приток инвестиций в экономику России.